個人貸款 是什麼？個人信貸條件審核會不會很嚴格？既然不須提供擔保品，是不是代表個人信貸利率會比較高？針對新冠肺炎疫情政府提出的個人紓困貸款究竟適用於哪些族群？本篇貸款通將一一來解答。
個人貸款是什麼？
所謂「個人貸款」，指的是銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放用於個人消費、生產經營等用途的貸款，包括房屋貸款、信用貸款等皆屬此類。目前多用來泛指個人信用貸款。
「個人信用貸款」顧名思義，無須提供抵押品或第三方擔保，僅需憑藉申貸人的信譽即可申請，換句話說，即「無擔保性放款」。
如果你急需資金，又剛好沒有相應的抵押物品，個人信貸就是最佳選擇。
由於它相對於其他貸款方式更為容易，銀行為了降低風險，自然對於放款依據會更謹慎評估，以確認申貸人具備足夠的還款能力。
因此，許多信用分數較差的申貸人向銀行申貸時便很常卡關，最後只能轉向民間貸款公司尋求協助。
個人信貸條件有哪些？
工作年資滿3個月
一般來說，工作年資最低門檻為現職任滿3個月，如果收入穩定，加上年資久、任職於百大企業、或是軍公教人員，對於個人信貸申辦都有非常好的加分效果！
雖然不同銀行有不同的申貸條件，但是大多數銀行審核申貸人年資條件皆為6個月到12個月。
大部分銀行對申貸人的年收入也有一定的要求，基本規定為30萬，假設個人薪資所得低於這個數字，在申貸上就會相對困難。
近期聯徵次數少於3
所謂「聯徵」，指的是聯合信用徵信中心，每個人的信用背景紀錄都會在此建檔，它的設置就是為了讓有需求的人能更快速方便的調閱個人信用。
每申請一次信貸，銀行就會調閱一次「聯徵中心」的信用評等紀錄，一旦聯徵次數過多，銀行便會因此認定申貸人目前與多家銀行同時申貸中，容易讓銀行對申貸人未來的還款能力存疑，甚至對申貸人的貸款目的有疑慮。
聯徵查詢次數的容許值通常為三個月內3次，超過3次容易使信用分數扣分。
信用紀錄正常
調查申貸人信用卡使用狀況，是多數銀行對於個人信貸過件與否的標準程序之一。信用小白（個人與銀行無財務往來紀錄、沒有申辦過信用卡或現金卡或是完全沒有貸款紀錄。
簡單來說，聯徵中心查不到任何紀錄的人。）、持卡未滿3個月、或有預借現金等情形，都會影響到個人信貸條件核准與否。如果信用紀錄稍有瑕疵，三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者，申請個人信貸時多半會被銀行駁回。
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個人信貸利率是多少？
信用貸款由於不需提供任何擔保品和擔保人，其利率多半會比擔保貸款來的高，目前個人信貸利率上限一般是年利率16%，而銀行信貸專案則大多落於2.4%到16%。
根據聯徵中心的數據統計，一般個人信貸利率約為5%～6％，不過這數字因而而異，將依每位申貸人的經濟狀況、信用分數，而有所不同。
值得注意的是，除信貸利率外，其他相關費用也須納入考量，例如：帳戶開辦費用、手續費用等，有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本。
政府提出哪些個人紓困貸款方案？
因應新冠肺炎衝擊，目前政府針對勞工個人、小商家、中小企業等推出7種紓困貸款方案，下面便將針對個人和小商家進一步介紹。
勞動部勞工紓困貸款
在個人貸款方面，勞動部推出了「勞工紓困貸款」，每人最高可貸10萬元，共50萬個申貸名額，採寬鬆認定，勞工即使沒有勞保，提出「有工作事實」的證明和受到疫情影響的佐證即可申請。
例如：一般薪資條、自營作業者修繕水電業績報表、網拍工作者出貨交易紀錄等。
貸款期間3年，第一年的前半年免息、不還款；第一年的後半年，免息，每個月還款3260～3280元；第二年到第三年，利率1.845%（浮動利率），每個月還款約3414元。每家銀行的計息方式不同，有的按日、有的計息日在月底。
小規模營業人簡易申貸方案
對於營業額在 20 萬元以下、免開立統一發票的小商家（小規模營業人），有中央銀行推出的中小企業貸款專案融通方案。
貸款額度每戶最高 50 萬元，提供信用保證 10 成，利率不超過 1%，免擔保人、免擔保品。
申貸採用簡易式評分表取代財務報表、 401 報表，最快 3 個工作天內即可核貸。
銀行簡易評分表（須達 70 分方可申貸）
| 項目 | 第一級 | 分數 | 第二級 | 分數 | 第三級 | 分數 |
| 稅籍登記期間 | 3 年以上 | 15 | 1 年~未滿 3 年 | 10 | 未滿 1 年 | 8 |
| 負責人從事本業經驗 | 切結或提供證明具 5 年以上經驗 | 15 | 切結或提供證明具 3 年 以上，未滿 5 年經驗 | 10 | 未滿 3 年 | 8 |
| 負責人個人信用評分 (聯徵 J10) | 600 分以上 | 35 | 500 分~未滿 600 分或此 次無法評分者 | 25 | 未達 500 分 | 8 |
| 不動產擔保設定 | 企業或負責人有不 動產且設定本行第 一順位 | 20 | 企業或負責人有不動產 且非設定本行第一順位 或無設定 | 15 | 企業或負責人皆無不動產 或不動產設定給非銀行、 租賃公司者 | 8 |
| 營業狀況 | 切結營業中或提供 3 個月內繳稅證明 | 15 | 切結停業未滿 3 個月惟 有繼續經營意願 | 10 | 切結停業未滿 6 個月惟有 繼續經營意願 | 4 |
發現了嗎？政府紓困方案雖然誘人，但一來有名額限制，二來想要通過銀行「簡易評分表」也沒那麼簡單，包括要有不動產、稅籍登記，以及個人信用評分 600 分以上等。讓不少小商家大嘆，因為是小本經營，名下無房地產，根本難以達到申請門檻，完全是看得到卻借不到。
民間個人貸款好嗎？
目前市面上不看信用情形的民間專業貸款公司非常多，這些公司的核貸標準較銀行寬鬆，許多被銀行退件的案子也願意接收，即使信用不良或是有信用瑕疵也可以申貸。
缺點是貸款利率較高，信貸月息約1%~3%，建議申貸人在申貸前務必謹慎評估衡量自己的還款能力和經濟狀況，並且挑選合法立案的民間貸款公司，千萬不要因為一時的心急而落入高利貸業者的陷阱之中，不僅沒辦法解決問題，反而還會身上背了一屁股債。
個人貸款Q&A
銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放用於個人消費、生產經營等用途的貸款，包括房屋貸款、信用貸款等皆屬此類。目前多用來泛指個人信用貸款。
勞動部勞工紓困貸款
小規模營業人簡易申貸方案
民間個人貸款
延伸閱讀：
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