還款計畫書是什麼？貸款前一定都要規劃嗎？其實貸款不像大家想的只是「負債」，妥善規劃運用貸款，或許能達到良好的理財效果！
不論是買房、購車、留學、結婚等，都有貸款的可能性！在貸款之前，一起來看這篇「貸款還款計畫」總整理！
貸款前必看：本金、利率、辦理手續費都是成本！
貸款人往往將目光鎖定在「本金」的多寡，卻忽略了一樣重要的利率及開辦費。
隨著各家銀行規範的不同，最低利率也會有所差異，甚至貸款開辦費也會有數千元的落差！
普遍來說，開辦費用也會根據您平常與銀行往來記錄而波動，是存在可議價的空間的！
因此，在貸款前千萬別害羞，多問一句，也許開辦費就能省下不少喔！
貸款利率愛注意：固定／浮動利率、攤還方式差很大！
市面上的貸款方案經常祭出超低利率引發熱議，雖然看似利率極低，但可別忽略後期調動後的利率可能比平均值更高出數倍！
一般信貸利率來說，從最低 1.66% 至 8.99% 都時有可聞，建議在申辦貸款前要詳細試算過再行辦理！
此外，貸款的攤還方式也影響甚鉅！就以貸款500萬來舉例，本金攤還與本息攤還兩種還款方式總額就可能有十萬元的差距！
還款計畫規劃好，逐步還債沒煩惱！
還款計畫最重要的就是準確估算自己的收入與支出比例，並在如期清償貸款的前提下進行每個月的還款計畫。
以信貸而言，目前最長的貸款期限為 7 年 ( 84 期 )，且多數信貸需綁約至1年 ( 12 期 )，期限過後如有多餘資金即可全數清償。
如何在限定的時間內妥善投資、開源節流，為自己創造更多機會，才是貸款真正要著墨的！
規劃還款計畫時，先了解合適的貸款方式 ，在依貸款方式進行還款的規劃。
規劃房貸還款計畫可用所得3成~5成來規劃
從「現有收入」開始，去反向推算出「付得起」的房貸金額。 房貸薪水比在3成5以下最合適!
一般來說，如果每個月的房貸金額，超過家庭月收入的35％，就會開始明顯的影響家計，這就是「房貸負擔率」。
房貸負擔率如果超過55％，就是變成家庭非常沉重的負擔，家庭收入如果一旦出狀況，就可能會透支。所以我們建議，最好以家戶收入的35％以內，作為每個月房貸支出的上限。
第一步，要算出家裡的「月收入」。（例如：夫妻月薪合計9萬元。）
第二步，要試算每月的房貸支出。（例如： 9萬元X 35% =31500元。）
第三步，設定目前的房貸利率。（例如：保守估計，以 2％ 為計算基礎。）
第四步，反推出可以負擔的房貸總額。
第五步，用「第四步」算出來的房貸總額，加上目前手上有的自備款，算出我們可以買的房屋總價。例如，如果算出來的可以負擔的房貸總額是本金800萬元，加上我們手上有200萬元自備款。
我們就可以確定，總價1000萬元以內的房子，才是我們買得起的房子。然後計劃是用每個月收入的35%以下當成還款來源。
由於房貸年限都是非常長年限，會跨越到人生不同的時期，生活上還有其他的開銷、小孩的教育費、保險等支出，務必要謹慎規劃思考，對房貸佔收入的佔比上建議保守一點比較好。
建議資金應用的方式：
收入－房貸支出＝其他可以花用的款項
延伸閱讀：房貸怎麼繳？房貸還款有技巧！4種繳房貸更划算的方法總整理！
規劃信貸還款計畫可用負債比的3個公式來進行規劃
第一個公式：月負債比不高於 70%
貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。
例如：一位月均收入 4 萬元的公務員，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 50%。
而為了避免借款人每個月的收入都拿去還貸款、壓垮生活品質，銀行方設定的月負債比通常是 70% ，借款時無法超過這個比例。
第二個公式：總資產負債比大於 1.5
第二個公式中是總資產負債比，這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多，但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。
而這個公式的算法是「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存，還包括不動產、有價證券等等。
第三個公式：負債比（DBR）低於 22 倍
第三個公式是負債比（DBR）。
如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式，那負債比（DBR）就是貸款額度的帝王條款。
總結而言，這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況，其中又以負債比（DBR）最為優先。
建議由於信貸貸款年限都是5年或是7年內的，申請貸款時請斟酌利息。
延伸閱讀:<信貸有月收入22倍限制？了解3個影響信用貸款額度的常見公式!>
還款計劃可以應用三等分資金分配法
可以在薪水入帳時分成儲蓄、日常花費及投資等三部分
- 儲蓄：訂定好每個月的最低儲蓄金額，養成儲蓄的習慣，這部分的資金平時不可動用，以備不時之需。
- 日常花費：日常開銷，建議是用記帳軟體記錄資金流向，做好財務管理。
- 投資：創造被動收入。
如果您想對資金進行規劃，甚至進一步實現人生的階段目標，一定要做好還款的計劃讓自己有健康的現金流。
也就是說，要一面減少不必要的「持續性支出」，一面要增加「持續性收入」。
一方面是「減少不必要的持續性支出」，例如，習慣每天買一杯咖啡，下午買一包零食，下班去夾娃娃機投個＄100當作壓力抒發，這些都算是非必要支出，稍微節省一點，每個月省下幾千元不是問題。
還有，減少不必要的利息支出，也很重要。將貸款設法轉換到利息更低的方案，每個月就能省下不少錢。
結語：
善用還款計劃，人生真的不用這麼複雜！貸款的初衷，是用時間換機會、爭取時機點。
有借總是要有還，申請貸款時請斟酌利息，而如果借了這筆錢，您能夠有效利用、達成夢想，那麼這筆債務即是必要的良性債務。
反之，倘若借貸只是為了滿足短暫的私慾、購買奢侈品，那麼這樣的理財觀念是如何也無法財富自由的！
延伸閱讀:
還款計劃QA
從「現有收入」開始，去反向推算出「付得起」的房貸金額。 房貸薪水比在3成5以下最合適!
可用負債比的3個公式來進行規劃
第一個公式：月負債比不高於 70%
第二個公式：總資產負債比大於 1.5
第三個公式：負債比（DBR）低於 22 倍
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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