房貸負債比 怎麼算?申請房貸3大原則,教你掌握個人財力&房貸收支比!在向銀行申請房貸時,銀行一定會針對您的個人財力與工作收入狀況來評估風險,而假如您身上還有車貸、信貸等債務,導致負債比過高,則很有可能不會過件!今天貸款通教大家計算出適合自己的貸款金額,在買房時不會因為房貸壓力而影響生活水準,申請房貸前必看!

房貸負債比怎麼算呢?超過負債比還可以申請房貸嗎?

首先必須了解:「負債比是什麼?」

負債比簡單來說就是每個月所需支出償債的金額,除以收入後,佔收入淨額的比例。許多理財專家會建議貸款的比例最好不要高於總收入的30%,才不致影響生活品質。

而負債比在台灣金管會有明確規定,即「無擔保債務餘額的負債比例不得超過薪水22倍之上限。」意思就是說,除了房貸之外,含括如信貸、信用卡等無擔保的負債,若總負債比例超過薪資收入的22倍,則建議進行「負債整合」或是「債務協商」,以免造成惡性循環。

以下為大家整理房貸負債比的3大重點:

1、「月收負債比」不可超過七成

銀行明確規定申貸人之月收負債比,需可控制在收入的70%以內,意即負債比部要超過七成。

舉例而言,假設你的平均月收入是10萬元,如此,你的負債比就要控制在7萬元內,才不會,每個月的需要償還的本金和利息支出過高、造成生活壓力,甚至入不敷出!

2、「總資產負債比」需超過5倍

總資產負債是用來計算自身財富的多寡,總資產負債比公式:

資產總額 ÷ 負債總額=總資產負債比

銀行在進行貸款時,會希望借貸人的總資產負債比數字需要大於1.5,舉例來說,如果你的不動產+存款+股票等資產共有1500萬,則房貸+信貸等負債就盡量控制在1000萬內,才不會負債過多,影響還款能力。

3、流動比率應超過 600%

「流通比率」的意思是計算,假如在失業或無收入的狀況下,您還有多少資金?可以維持生活品質多久?以建議的600%來說,就代表資產可以維持生活6個月左右。流動比率公式:

總存款 ÷ 月負債 × 100%=流動比率

舉例來說:倘若存款有50萬,每個月支出房貸2萬,則流動比率為50萬 ÷ 2萬 × 100%=2500%,表示即使沒有收入,也還可以維持25個月能夠正常繳納房貸!

此外,常見的問題是:「超過負債比還可以房貸嗎?」

這裡指的「超過」,是指金管會所規定的「消費型貸款不得超過債務人月收入之22倍」,也就是總貸款額度不可以超過薪資收入的22倍。然而縱使負債比超過22倍,其實還是可以申請房貸的,以下為大家說明幾個貸款條件:

1、擔保品貸款:

「負債比」的限制是針對信貸來計算的條件,而如果是申請房貸、車貸、機車貸款等抵押型貸款,則不受到負債比的影響!只是會影響到銀行端的過件意願。

2、提出保人:

假如貸款無法審核通過,可以試著主動附加保人,來提高貸款過件率!

3、民間貸款:

倘若銀行端駁回,可能就要考慮民間貸款。民間貸款門檻較低,不用看負債比、不看聯徵紀錄,不過利率相較之下較高,因此仍需視您的還款能力再行貸款!

房貸負債比3大原則!房貸勿超過3分之1日子才好過!

申請房貸前,有3大原則必須好好認知一下!

1、個人的負債比不超過22倍

申請房貸時銀行將審核貸款人的信用狀況&財力證明,個人的負債狀況同時也會納入審核。假如您的負債比超過了規定的22倍,則銀行會認為還款風險較高,核貸機會便會下降許多或是會砍成數及增加利率,甚至不會核貸過件。

2、每個月房貸應還款不超過收入三分之一

一般來說都會建議房貸不要超過月收入的3分之1,才不會影響到原有的生活水平。舉例而言,倘若每個月收入有6萬,那房貸月繳金額建議控制在2萬左右,才不致影響生活品質!

3、房貸收支比大於130%較機會申貸高成數

所謂的房貸的收支比就是將每月收入扣掉房貸之外的支出,再除以每個月房貸:

(月收入-房貸之外的支出) ÷ 每個月房貸 × 100% = 房貸收支比

假如想要貸款高成數,則房貸收支比建議要超過120%,才有機會貸到房屋的8成總價!

申請房貸必看!財力證明文件種類有哪些通通整理好!

上班族的財力證明
上班族的財力證明

財力證明準備得越穩妥,就越能向銀行證明您的還款能力,可以大幅提高銀行過件率。而財力證明文件中,可以分為兩種:「收入型證明文件」與「資產型證明文件」。

1、收入型證明文件:

  • 薪資存摺明細:讓銀行了解實際領薪及現金流。
  • 工作的薪資單:銀行可以透過薪資單了解申請人收入是否穩定。
  • 年度扣繳憑單:所得稅報稅資料能顯示個人全年度所得。
  • 租金收入紀錄:房東可以提出每月穩定的收租紀錄。
  • 股利股息紀錄
  • 銀行存摺明細
  • 勞保投保資料
  • 您的所得清單
  • 您的財產清冊
  • 401損益報表

2、資產型證明文件:

資產型證明文件主要是用來加分用的,證明您名下有財產,必要時可以用來償還債務,降低銀行呆帳機率。

  • 不動產所有權狀:不動產也是一項非常有力的財力證明,名下有房子、土地等不動產資產,能當作財力佐證,對於貸款、信用卡申請也會有加分效果。
  • 儲蓄險保單:有些銀行會將儲蓄險視為財力證明的一種,貸款審核時成為加分項目。
  • 股票持股明細:股票是屬於高風險的投資,因此銀行很容易就會認列為流動資產。
  • 基金/債券明細:基金、債券等等,這也有助於銀行認定你的收入與還款能力。
  • 房屋稅單/地價稅單
  • 定存單
  • 黃金存摺
申辦房貸時財力證明古減分項目
申辦房貸時財力證明古減分項目

延伸閱讀:<向銀行貸款要準備哪些財力證明?這12種財力證明會有助提高過件率!>

房貸收支比例計算公式!房子買多貴全看這黃金比例!

房貸收支比該如何計算?其實「房貸收支比」就是將每個月收入,扣除「房貸以外」的基本開銷,扣除後剩下的金額再除以每月負擔的房貸金額。假如房貸收支比計算結果超過130%以上,則較有機會貸到最理想的房貸高成數。

而我們可以透過這個房貸收支比,來規劃買房時,可以負擔總價多少的房屋,同時不至於影響基本生活水平。

計算方式為:平均月薪 x 負債比 x 100/每百萬月付金

舉例來說,假設平均月薪6萬元,可接受的負債比為60%,貸款20年,貸款利率為2%:

6萬元 x 60% x 100/0.5 = 720萬元

房屋貸款特色

項目房屋貸款/購屋貸款
貸款條件1.年滿20至60歲之國民
2.房子坪數15坪以上(北市12坪以上)
3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者;
但若已清償者則視個人情況辦理。
貸款額度貸款金額視房屋市值估價而定。
一般可貸8成左右
貸款年限1-40年 本利攤還型:最長40年,
提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ,
寬限期內只還利息不用攤還本金,讓您還款更輕鬆。
貸款利率1.4%~2.23%  (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。
檢附文件雙證件(身份證+健保卡或駕照)
收入證明
在職證明
戶籍謄本
土地建物所有權狀
如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細
(存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單)
對保所需文件房貸合約書,裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期
抵押權設定同意書
撥款委託書
土地、建築改良物抵押權設定契約書
金融扣款委託書
火險地震險購買
相關事項三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或
半年內有強制停卡者無法申請;
但若已清償者則視個人情況辦理。
*以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同
※銀行保留核貸與否之權利

辦理房貸需要準備什麼資料?

  1. 雙證件:身份證/健保卡
  2. 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
  3. 在職證明或是勞保異動明細
  4. 戶籍謄本
  5. 土地建物所有權狀
  6. 房貸最近一年繳款明細(存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單)

申辦房貸流程如下

  1. 申請:撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。提供資料如權狀或是謄本、收入證明(申辦民間的不用提供)、及財力證明(申辦民間的不用提供)。
  2. 估價:銀行或是代書鑑價人員將針對物件,基於屋況、市價行情、該筆房屋的實價登入、持有時間、公告現值、地區….等等因素去完成得出鑑價報告可貸金額、利息等等。
  3. 審核:核貸金額、每期應繳金額、利息,並回報給你。
  4. 簽約對保。銀行或是代書將與借款人聯絡,並約定對保時間,借款人可以安排自己方便的時間,在銀行進行對保手續,這個流程須要屋主本人親自出席。 對保約需要1個小時,要事先安排時間。並提供房屋及土地權狀正本給予銀行辦理設定抵押權利。 「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。對保後直接送地政進行房屋及土地的設定。
  5. 設定:對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍,並強制投保火險與地震險,保費負擔由借款人支付,一年一期直到貸款還清為止。
  6. 撥款:交易也即將完成囉!抵押權設定完成後,買賣件即可隨時準備撥款,轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,如果已經投保即可隨時準備撥款,如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。。

房貸負債比QA

房貸跟收入的比例多少是比較好的狀況?

房貸薪水比在3成5以下最合適!
一般來說,如果每個月的房貸金額,超過家庭月收入的35%,就會開始明顯的影響家計,這就是「房貸負擔率」。
房貸負擔率如果超過55%,就是變成家庭非常沉重的負擔,家庭收入如果一旦出狀況,就可能會透支。所以我們建議,最好以家戶收入的35%以內,作為每個月房貸支出的上限。

銀行評估借款人房貸額度及成數的方式是什麼?

分成二大因素一個是是貸款人的條件,另一個是房屋物件的價值認定銀行決定貸款成數的主要考量是人,人才是真正還錢的主角,人的信用好壞和固定還款的能力,,是銀行最重視的。所以對於人的條件審查,銀行看得比房子還重要。

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以上就是貸款通為大家整理的「房貸負債比」計算&買房前必知原則!假如您還有更多不清楚的地方,也歡迎透過線上免費客服詢問唷!

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

有更多 房貸負債比 問題想諮詢該怎麼做?

如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務!撥打專線或加LINE@ ID: @a580 免費諮詢專線0975751798賴經理。

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