資金籌措，一向是買法拍屋的重要課題，你知道什麼是 法拍屋貸款 嗎？銀行法拍屋代墊款只是換個說法還是另有其他意思？法拍屋貸款成數／利率是多少，這篇一次告訴你！
什麼是法拍屋貸款？跟銀行法拍屋代墊款一樣嗎？
「資金籌措」一向是買法拍屋的重要課題，法拍屋資金需求大致可分成 2 大階段。
首先是投標之前需準備公告底價的兩成當「投標保證金」，接著得標之後要在 7 日內向法院繳清「墊付拍定尾款」，否則保證金將被沒收一毛都拿不回來。
換句話說，如果有心要買法拍屋，絕對要準備足夠的資金一次付清，否正根本玩不起。
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許多人可能會問，難道買法拍屋時不能申請法拍屋貸款嗎？
在以前的確是沒辦法，因為根據法拍物拍賣的運行機制，得標者必須要在規定期限內繳清尾款才會獲得法院核發的「不動產權利移轉證明書」。
也才能憑這張證明書辦理產權登記、過戶，並且向銀行申請房屋貸款，畢竟若銀行在申貸人尚未獲得產權前便核貸，會是一次沒有擔保品的貸款，風險非常大。
然而請試想，要在短短 7 天內籌出剩下的房價總額 8 成付清尾款，對於多數民眾幾乎是不可能的任務簡直難如登天。
是故目前多家銀行紛紛推出了「法拍屋代墊款」服務，協助得標人繳清尾款。
法拍屋貸款成數可以有幾成？法拍屋貸款利率高嗎？
法拍屋貸款缺點是前期利率較高， 無擔保代墊最長3個月，屬短期型信用貸款。
目前市面上約年利率4%～12％不等，審核過程嚴謹，需年滿18歲，信用良好無不良紀錄並有正當職業，且能按期履約償還本息者。
優點是當得標人取得「不動產權利移轉證明書」後，便可以轉為利率較低、期限較長的一般房貸，貸款年限最長30年。
通常此類型的法拍屋貸款可代墊到得標價的7到8成，但實際代墊成數，仍需視銀行評估而定，可能會因個人信用狀況、法拍屋個別條件（海砂屋、凶宅）而減少，若有代墊款不足，還是需得標人自行籌措。
貸款通建議投標人，最好在鎖定投標的物件後，就先將該物件資料和欲申請貸款的相關文件送至銀行評估是否可乘做代墊款，並估算可提供之貸款比率。
避免得標後，銀行不願意配合貨提供貸款的幅度和預期不符，出現資金不足的窘境。
法拍屋貸款準備文件
- 借款人與保證人之身分證影本
- 拍賣公告
- 保證金之繳款收據（尚未得標者，暫免附）
- 收入證明
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申請法拍屋貸款前，請先評估降風險和自身能力
此外，貸款通也提醒買房族要注意法拍屋物件的基本條件，包含具備法院或公正第三人拍賣的房地產，應符合拍賣公告中標示拍賣後的「點交」案件。
因為銀行多半不接受不點交屋物件的貸款，畢竟法拍屋雖然產權清楚，但通常不代表得標人就能立即擁有使用權，又屋況沒有瑕疵擔保讓人難以掌握，使得銀行願意核貸的標準相對嚴苛。
其次建物及其基地所有權完整，建物用途登記為「住」或「商」；最後房地產在拍定後可提供本行設定實質第一順位最高限額抵押權者，才算符合法拍屋的資格。
目前有提供法拍屋代墊款服務的銀行並不多，各家利率也有所不同，建議可以找民間專業貸款公司諮詢評估，購買法拍屋前也應先評估自身的資金調度情形，以免得標後付不出錢。
房屋貸款方案內容說明
| 項目 | 房屋貸款 |
| 貸款條件 | 1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右 |
| 貸款年限 | 1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。 |
| 貸款利率 | 1.8%~2.5% (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。 |
| 檢附文件 | 雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單） |
| 對保所需文件 | 房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買 |
| 相關事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 |
申辦房貸要準備的資料
申請房貸時，需要準備這些資料
- 收入資料：最近6個月的薪轉存摺封面和內頁（須先補登存摺）或是去年的扣繳憑單。
- 財力證明：最近1年常往來的銀行存摺封面和內頁（須先補登存摺，由於銀行主要要看存摺餘額，並確認不是為了貸款臨時存進去的，所以可以提供餘額較多且往來3個月以上的1～2家銀行存摺影本）、定存證明、股票和基金明細（可以用網路銀行列印股票和基金的持股明細給銀行參考，雖然因股價波動較大，銀行通常不認列資產，但仍有加分作用）、保險合約影本等，確認你有存款和可供變現的投資，讓銀行提高你的還款能力額度。
- 買賣資料(買賣件才需要提供)：買賣合約影本、買賣合約價金流程，如匯款單和支票影本，證明買賣確實存在。
※申辦房貸流程如下：
銀行洽談→收件登記→房屋鑑價→審核核准→簽約對保→抵押設定→銀行撥款
- 資料審核與調閱聯合徵信。3年內有拒絕往來記錄、3個月內貸款或信用卡延滯30天以上或未繳信用卡最低應繳金額、6個月內有信用卡遭強制停卡、6個月內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄、曾做保人借款有呆帳情況未逾5年者，申請人如有上述情形肯定會被銀行打槍。
- 實際鑑價。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額約5~9成。會看屋況…等等估價要素進行估價。
- 審核:當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，一般來說，聯徵記錄會查詢你在所有行庫的貸款金額，與過去 6 個月的還款記錄(包含信用卡繳款紀錄)，決定貸款案件的准駁與否。
- 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會。
- 簽約對保。「對保」，就是與銀行簽訂借款契約的意思。
- 設定:對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍，並強制投保火險與地震險，保費負擔由借款人支付，一年一期直到貸款還清為止。
- 撥款交易也即將完成囉！抵押權設定完成後，買賣件即可隨時準備撥款，土地融資或轉增貸件再調閱設定完成之謄本給與銀行即可撥款與代償在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，如果已經投保即可隨時準備撥款，如果尚未投保銀行會等投保完成後才撥款。
法拍屋貸款Q&A
法拍屋貸款還可分為「代墊尾款」、「一般房貸」2類項目，「代墊尾款」是屬於一種無擔保品、3至6個月短期性的信用貸款，除了投標者個人的信用狀況，承作銀行尚會審查投標者欲競標的物件條件，一般只接受可點交物件的貸款申請。
年滿18歲、工作穩定、信用良好、具備按期償還的能力、投標人與借款人是同一人、必須備妥保證人(為降低申貸者無法還款的風險，承作銀行將要求投標人的1位親友作為保證人，並且會同步評估此保證人的信用狀況與財力背景。)。
需要準備的法拍屋自備款就是投標前期的保證金，一般來說落在拍賣底價的20％，為求保險，會建議將自備金額至少預留30％左右。
1.投標法拍屋前繳納的投標保證金。
2.得標之後7日內要支付的餘下尾款。
3.房屋登記過戶後，將代墊款移轉為一般房屋30年期貸款。
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以上是《法拍屋貸款詳解！》買法拍屋可以貸款嗎？法拍代墊是什麼？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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