房貸、信貸等貸款遲繳會罰的 違約金 怎麼算？大本金、小本金是什麼？你知道依照各銀行不同計算方式，違約金可能相差200倍嗎？
2019年金管會公布新制違約金計算方法，提倡４大原則，讓你不再被銀行超收違約金，何時以小本金計算、何時以大本金計算，貸款通讓你１篇搞懂！
房貸、信貸違約金怎麼算？違約金常見的溢收情形有哪些？
我們往往聽到信用卡違約金被超收，不過其實房貸信貸等貸款違約金溢收的情形也不少見！房貸、信貸的違約金怎麼算？常見的溢收情形有哪些？快一起檢查自己是不是也被超收了吧！
狀況１、延遲繳款應繳違約金
與銀行簽訂貸款條件時明訂貸款分期償還之期限與金額，倘若未按時償還當期應還款項，則銀行有權向貸款人索求違約金。
狀況２、提早清償應繳違約金
同上，倘若於貸款合約到期日前欲提前清償貸款，則視作違約，銀行亦可向貸款人索求提前清償違約金。
一般來說，房貸的額度較高，提前清償會造成銀行不小的損失（收入利息變少），因此銀行都會增討一筆提前清償違約金與帳管費、手續費等。
依照各銀行間不同規定，自借款日起一年內清償會加收本金1%-2%；一年至兩年內清償會加收本金0.7%-1%；兩年至三年內清償會加收本金0.5%-1%作為違約金。
此外，信貸額度雖不如房貸那麼高，但提前還款依然有違約金需負擔。
自信貸撥款日起 6 個月內提前清償需加收本金4%-6%作為清償違約金；7個月起至第12個月內提前清償需加收本金金額3%左右作為提前清償違約金；而即使到了第2年、第3年，仍有許多銀行須收取本金1.5%-2%的違約金。
延伸閱讀:<《房貸愈早還完愈好嗎?》房貸可以提前還款嗎?這3點可以幫你省下違約金!>
違約金計算3大原則，貸款違約金銀行不超收！
金融監督管理委員會（簡稱金管會）發現各銀行對於購屋及消費性貸款（也就是房貸與信貸）違約金之收取眾說紛紜，計算方式不一，造成不公平溢收違約金之亂象。
因此在2019年6月公告〈銀行對購屋及消費性貸款遲延利息及違約金之收取應符合公平合理原則〉，提出３大違約金收取原則，並規定各銀行應於108年9月底前完成相關契約內容調整。
- 原則１、對於借款人發生遲延還款，且屬非連續違約狀態（如出國、因公繁忙而忘繳），因本金尚未視為全部到期，銀行向客戶收取之遲延利息及非固定金額方式計收之違約金，以「當期應攤還本金」（小本金）為基礎計收。
- 原則２、若借款人發生財務困難，已無法按月正常還款，銀行行使加速條款，本金視為全部到期，銀行得以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎計收遲延期間的利息；違約金並得以「未償還本金餘額」（大本金）為基礎收取。
- 原則３、各銀行依實務作業成本，能不予計收或提供借款人更優惠之計收方式則從其約定。
簡單翻譯就是說：新制將延遲還款的情形分成兩種：臨時短期延遲繳納與長期財務困難無法繳納等。當你偶爾忘記繳費，並非連續好幾期都沒繳，則銀行的違約金應以小本金計算。
假如你超過６個月無法準時還款、財務出現困難，則銀行可以行使「加速條款」，並以大本金為基礎計算違約金與利息。
什麼是大本金與小本金呢？
- 大本金：貸款剩餘未還清的總餘額。
- 小本金：計算過後當期應繳還的本金部分。
舉例來說，小明向銀行貸款1000萬元的房貸（利率3%分20年）每個月應還55460元，其中約有30460是本金，25,000是利息。
- 假設小明還到第三個月忘記繳，適用原則1，違約金會是當期應繳的小本金30,612×3%×30天÷365天=75元。
- 倘若小明一直都沒繳貸款超過6個月，銀行可行使加速條款，將欠款視為已到期，此時則適用原則2，以大本金計算：截至第三期本金餘額9,908,392×3%×183天÷365天=149,033元！
透過舉例的方式大家是不是都清楚新的違約金計算方式了呢？假如你也曾因忙碌或出國等事務忘了繳貸款而產生違約金，趕緊確認看看銀行是以大本金還是小本金計算的，以免多繳好多冤枉錢喔！
而若真的遇到財務困難、還不出房貸，可以透過貸款通線上免費諮詢找到最適合自己的解套方式，可以將貸款整合或轉貸成立率更低的貸款方式，減輕每個月的還款壓力，千萬別放置不管，到時候生成的違約金只會更驚人！
房屋貸款方案內容說明
| 項目 | 房屋貸款 |
| 貸款條件 | 1.年滿18至65歲之國民 2.房子坪數15坪以上（北市12坪以上） 3.三年內無拒絕往來、呆帳、逾催或半年內有強制停卡者； 但若已清償者則視個人情況辦理。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視房屋市值估價而定。 一般可貸8成左右 |
| 貸款年限 | 1-40年 本利攤還型：最長40年， 提供最長3年的繳息寬限期(依個人情況而定) ， 寬限期內只還利息不用攤還本金，讓您還款更輕鬆。 |
| 貸款利率 | 1.8%~2.5% (本貸款利率需視借款人相關條件而有不同 )。 |
| 檢附文件 | 雙證件(身份證+健保卡或駕照) 收入證明 在職證明 戶籍謄本 土地建物所有權狀 如果是要轉貸需提供房貸最近一年繳款明細 （存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單） |
| 對保所需文件 | 房貸合約書，裡面會載明貸款金額、地址、房貸利率與年期 抵押權設定同意書 撥款委託書 土地、建築改良物抵押權設定契約書 金融扣款委託書 火險地震險購買 |
| 相關事項 | 三年內有拒絕往來、呆帳、逾催或 半年內有強制停卡者無法申請； 但若已清償者則視個人情況辦理。 *以上推薦之銀行核發金額與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留核貸與否之權利 |
房貸流程
- 1. 資料審核與調閱聯合徵信：針對你提供的文件銀行將進行審閱，並調閱聯合徵信，審核你的信用條件。其中貸款人或保證人的收入、財力證明、還款能力及信用狀況是影響房貸利率高低及是否核貸的主要參考。
- 2. 實際鑑價：銀行的鑑價人員或業務將實地勘查物件，請仲介或屋主協助帶看，基於屋況、銀行的行情資料庫和該筆買賣的實際成交價格去做加減分，得出鑑價報告。一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定鑑價的總值金額。通常銀行鑑價採取放款風險評估角度進行，因此鑑價金額通常會小於或等於實際交易買賣價格。再依鑑估金額之一定成數核予可貸金額，目前最高可貸金額為鑑估金額之85%。
- 3. 確認核貸金額、利息條件，並與貸款人和保人照會：核貸人員將參考貸款人提供的收入、財力證明、聯徵資料和鑑價報告得出貸款條件，包含核貸金額、貸款年數 (20年或30年..) 、利息、是否提供寬限期 (2年至5年) 等， 並回報給你。如確定要貸款，銀行照會人員會約定時間打電話與貸款人和保證人照會，確認有此貸款申請。照會的目的是為了確認是貸款人和保證人本人，所以照會時會詢問物件地址、樓層、坪數、買賣金額、房屋使用用途貸款金額、頭期款金額和支付時間等。此外，為了確認你有在上班，有償款能力，照會人員通常會打公司電話給你進行照會，避免貸款人已經離職。
- 4. 簽約對保：如果前面流程進行順利，最後銀行房貸業務就會與貸款人和保證人約時間當面親自簽約和對保。這個流程須要本人親自出席。對保約需要1個小時，要事先安排時間。
- 5. 設定：簽約對保後，銀行就會進行抵押權設定。
- 6. 撥款：抵押權設定完成後，銀行就會將核貸金額進行撥款。如前屋主有未償還的房貸，銀行會先代為償還剩餘貸款金額，其它的餘額才會撥入履保帳戶或是賣方的戶頭。完成撥款後，代書就會進行過戶和交屋的流程，交易也即將完成囉！
違約金Q&A
大本金：貸款剩餘未還清的總餘額。
小本金：計算過後當期應繳還的本金部分。
一般是綁3年（期限可議）。
以公股的台灣銀行房貸為例，違約金的計算方式如下：
1年內提前清償全部借款者，加收提前償還本金之 1%違約金
1~2年內提前清償全部借款者，加收提前償還本金之 0.7%違約金
2~3年內提前清償全部借款者，加收提前償還本金之 0.5% 違約金
一般常見的信用貸款綁約期間是12~18個月，也就是1年~1年半。
一般貸款都會綁約，如果在綁約期內提前還款的話，銀行或貸款公司就會收取違約金，而融資公司的車貸綁約期為20期，若提前結清須支付12%的違約金。
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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。
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