常見 信貸繳還款方式 有本金均攤和本息均攤2種,兩者究竟有什麼差異?怎麼知道哪個還款方法比較適合自己?本篇便來告訴你2種信貸還款方式優缺點各是什麼,看完試算公式包你豁然開朗!

信貸還款方式哪個好?你需要先了解本金均攤本息均攤是什麼

常見信貸繳還款方式有本金均攤和本息均攤2種,兩者究竟有什麼差異?怎麼知道哪個還款方法比較適合自己?本篇便來告訴你2種信貸還款方式優缺點各是什麼,看完試算公式包你豁然開朗!

信用貸款還款方式主要有兩種:

信用貸款還款方式主要可分為「本金平均攤還」、「本息平均攤還」兩種,並且又以後者較為常見,你可能會說可是「本金平均攤還」的總繳利息不是會比「本息平均攤還」來得少,為什麼各大銀行多數卻只提供本息平均攤還的還款方式?因為它們靠利息賺錢呀!

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目前信用貸款大都是以本息均攤為主,每月的還款金額都一樣,優點是讓申貸人方便管理支出,缺點則是前期本金償還佔比較少、貸款利息%數高,但隨著時間累積,情況則會相反,這也是為什麼通常信貸會約定提前清償需負擔3% ~ 4%不等違約金的原因 。

本金平均攤還還款金額先苦後甘

顧名思義,就是按月平均攤還本金,即貸款總額除以還款期數,每期攤還相同金額的本金,利息則是依每期貸款餘額除以月利率計算,因此每月償還金額皆不同,優點是總支出利息較低,不過也正因為每期貸款餘額都不同,初期月繳金額較高,接著逐月遞減,適合沒有資金壓力的申貸人。

本金平均攤還公式

● 每期應繳本金 = 借款總額 / 總期數(每期應繳本金相同)
當月利息 = 每期貸款餘額X(年利率/12)
當月月付金 = 每期應繳本金(固定)+ 當月利息(變動)

本息平均攤還還款金額從一而終

同樣就字面上來看,此還款方式即是按月平均攤還本息,在利率不變的狀況下,將利息平均分攤在合約規定的還款期間內償還,特色是每期除了繳納利息外,還得償還本金,每一期的本金加上利息的金額都一樣,但是利息及本金的比例每期都不一樣,前期利息占比比較多,後期本金比例比較大,最終支付的總利息比本金均攤稍高,優點為金額固定較易規劃現金流,適合短期內無法支付較大筆還款資金較不足的申貸人。

本息平均攤還公式

● 每期應繳本金=平均每月應攤付本息金額-每月應付利息金額

當月利息=本金餘額×月利率
當月月付金=貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率
=每月應還本金金額+每月應付利息金額

● 寬限期應繳利息=尚未清償本金×月利率
每月應付本息金額之平均攤還率={[(1+月利率)^月數]×月利率}÷{[(1+月利率)^月數]-1}
*公式中:月利率 = 年利率/12 ; 月數=貸款年期 x 1

看出來了嗎?兩者的差異主要在於每月應付利息金額以及本息金額,在本息均攤法中,雖然每月還款金額固定,能讓申貸人較好掌握每月支出,不用特別花心思計算每月需負擔的金額錙銖必較,但仔細加總後,最後本金加上利息所需支付的金額卻是大於本金均攤法,缺點就是前期每月繳款金額高,不見得每位申貸人皆有能力負擔,只能說,本金攤還、本息攤兩者還款方式還沒有孰優孰劣,不論選擇哪一種,都各有其優缺點,建議申貸人得考量自身的經濟條件去做選擇,好好評估究竟是先苦後甘的本金均攤適合自己,還是從一而終的本息均攤更為合適,才不會最終落得還不出錢的窘境。

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