經濟困難造成的財務壓力，往往使人夜不成寐，房貸、信貸、卡費，這些零零總總支出累積起來也是相當可觀！其實貸款只是預支未來的儲蓄，真正造成意外負擔的還是「利息」。
今天貸款通就來告訴大家，面臨龐大財務壓力時該如何解決？理財之外，如何降低貸款利息、債務整合？讓自己能夠背負貸款的同時還還想有一定的生活水平！
Step1、理財第一步，盤點收入支出！
財務壓力大的人經常有一種現象，是總是覺得「錢不夠用」，然而卻沒有很確實地知道自己的收入、支出，究竟何者佔大宗。
因此，想要理財，我們首先一定要先盤點好自身的財務收支狀況，開源節流、進而儲蓄投資。
可以個別列下所有的收入來源以及支出項目，如：每個月的薪資所得、儲蓄利息、子女教育、孝親費、房貸車貸……等，了解自己目前的身價。
可以的話，養成每日記帳的習慣。具體且踏實地控管自己的消費預算，記帳可以幫助你掌握支出及餘額、了解自己的負債程度，管理日常財務支出是最基本也有效的方式。
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Step2、分配可動用金援，分攤投資風險！
在初步了解自己手邊可運用的金源後，可以透過規劃屬於自己的理財分配。
目前最常見的就是理財金三角的配置，即：基本需求、投資儲蓄、資產保全等三者依照６：３：１的比例配置。
- 基本需求：維持基本生活所需的費用，比例佔收入60%。
- 投資儲蓄：各種投資理財或儲蓄的花費，比例佔30%。
- 資產保全：保險等緊急備用金來分散投資風險，比例為10%。
投資與儲蓄的重要性在於，即使您平時已經有非常完善的理財規劃，還是很有可能因為突發事件或預期外的意外而產生龐大的費用支出，周轉不及而使財務狀態陷入困頓與危機。
因此，除了日常必要花費與投資之外，一筆可隨時使用的緊急備用金也是相當重要的！
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Step3、現有貸款，進行轉貸降息！
目前現有貸款，在正常繳款一陣子之後，且貸款人信用及收入不錯時，可以先進行轉貸降息的動作，降息條件評估因素有３點：信用分數、債務狀況、自身條件。
信貸降息條件有：
- 正常繳款一定期數：正常繳款半年到一年以上，且無任何遲繳、催繳記錄。
- 薪資年資調升：工作年資超過一年，收入穩定成長。
- 信用狀況改變：信用狀態好轉、與銀行交易無不良瑕疵記錄。
車貸降息有以下的條件：
- 正常繳款一定期數：貸款已繳超過半年或是６期以上，且無遲繳、催繳記錄。
- 工作收入穩定：財產及工作狀況都穩定且有提升的趨勢，降低銀行風險機率。
- 信用狀況良好：在徵信中心並無不良紀錄，包括信用卡、貸款等都按時繳還。
房貸欲降息同樣須符合以下條件：
- 信用狀況良好：在徵信中心並無不良紀錄，包括信用卡、貸款等都按時繳還。
- 正常穩定繳款：穩定繳交１年－３年以上的貸款，並無遲繳、催繳記錄。
- 收入穩定成長：可以薪資單、所得扣繳憑證來佐證薪資收入穩定、同時也有一定的成長幅度，降低銀行評估的貸款風險。
- 並未享用政府優惠補助：當初貸款時尚未使用政府優惠房貸補貼者，辦理降息過件機率較高。
轉貸降息會有新增的成本，需要列入計算，
- 信貸的會有以下的費用產生：新貸款開辦費、手續費、原貸款提前清償違約金。
- 車貸的會有：新貸款動保設定費、原貸款提前清償違約金費用產生。
- 房貸降息可能會產生的費用有：轉貸手續費、新貸款開辦費、提前繳清違約金、擔保抵押設定費、塗銷費等。
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Step4、理財更要理債，降低利息整合負債！
好好清點一下自己的負資產，包含銀行貸款、信用卡費等，將所有負債清楚條列下來，能夠幫助自己了解目前的債務狀況，同時也能提醒自己該繳納貸款的日期。
而倘若您的負債壓力較大，每個月還款期限光是利息都已讓您喘不過氣來，那麼就會建議您進行「負債整合」。
整合負債會將您的信用卡、現金卡、信貸、房貸、車貸等多項債務，共同整合至同一家銀行或金融機構，貸款人日後僅需對其單一窗口繳納貸款即可。
銀行會評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案，整合後甚至可以透過較低的利率來整合高利率貸款，成功達到「降息」的結果。
負債整合的優點是繳款期限較長，能減輕債務人負擔；且集中一家銀行還款，可省去多家銀行繳款的麻煩，最重要的就是整合所有負債，省去多渠道利息的計算方式，達到降息的理想結果！
| 項目 | 負債整合之前 | 負債整合之後 |
| 月付金額 | 分開多家銀行繳款，月繳負擔大 | 整合成功以後集中一家還款 |
| 繳款年限 | 還款年限，最長7年，繳款壓力比較大 | 延長還款年限，最長15年 |
| 貸款利息 | 信用卡利率通常高達18% | 整合後利率0-5%起 (視個人條件) |
| 整合條件說明 | 有負債比與聯徵分數評估門檻 | 申辦相對容易，自由業也能整合 |
| 信用評分 | 信用評分下降 | 信用評分緩步回升 |
負債整合的條件
- 信用是正常為前題，如果信用已經異常了是辦不了負債整合的
- 滿18歲，有工作、固定收入(最好有薪轉)，至少勞保及薪轉要滿3個月，建議是6個月以上
- 負債比例需低於月薪的22倍
- 信用評分至少500~600分以上
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經濟壓力Q&A
意外險、醫療險與失能險最好不要停。
Step1、先盤點收入支出！
Step2、分配可動用資金，分攤投資風險！
Step3、現有貸款，進行轉貸降息！
Step4、降低利息整合負債！
以上就是貸款通為您所整理，面對龐大財務壓力時必須執行的３大步驟！理財記帳、投資儲蓄、理債整合，都是可以減輕您生活財務負擔，同時養成良好消費習慣的好做法！
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