信貸有月收入22倍限制？了解3個影響信貸額度的常見公式！

銀行在計算每個人的信貸額度(dbr22倍)時，究竟是什麼樣的標準來計算呢？本篇文章即介紹三種貸款額度的常見公式，包含：月負債比、總資產負債、負債比等。

今天就讓我們來瞭解這三個公式各是什麼意思，以及背後的計算方法，來讓你貸款之路更加順利。

信貸有月收入22倍限制(dbr22倍)？

可以打破信用貸款額度的上限嗎?每個想貸款的人們，都希望自己能獲得更高的貸款乘數、更低的貸款利率、更長的還款年限。

但所謂預先善其事，必先利其器，希望能在信用貸款獲得更好的條件，就需要先了解信用貸款的相關公式，本篇文章就提供三個常見公式，讓你輕鬆計算自己的貸款額度！

3個影響信用貸款額度的常見公式!

第一個公式：月負債比不高於 70%

貸款額度上限的第一個公式是「月負債比」，意思是每月要償還的債務佔月均收入的比例。

例如：一位月均收入 4 萬元的公務員，房貸、車貸加總後，每月要償還的債務是 2 萬元，那他的月負債比就是 50%。

而為了避免借款人每個月的收入都拿去還貸款、壓垮生活品質，銀行方設定的月負債比通常是 70% ，借款時無法超過這個比例。

在計算月收時，入除了考量固定薪資，還會計算諸如獎金、年終等等變動薪資，所以通常是將年總收入除以 12 個月來計算。

延伸閱讀： 《如何提升貸款額度？》

第二個公式：總資產負債比大於 1.5

第二個公式中是總資產負債比，這項公式考量的點在於有些人的收入雖然暫時不多，但擁有的總資產讓他有足夠的還款能力。

而這個公式的算法是「總資產金額」除以「負債總金額」要大於 1.5。其中總資產不只是現金、定存，還包括不動產、有價證券等等。

舉例而言，如果名下資產有定存 10 萬、房屋 500 萬、股票 30 萬，那總資產而就會是 540 萬，那將 540 萬除以 1.5 得到 360 萬，總資產負債的上限就會是 360 萬。

延伸閱讀：

• 《如何估算自己信用貸款的金額？》
• 《信貸利率低一定好嗎？了解信貸常見陷阱》

第三個公式：負債比（DBR）低於 22 倍

第三個公式是負債比（DBR）。如果說「月負債比」和「總資產負債比」是銀行放款時的參考公式，那負債比（DBR）就是貸款額度的帝王條款。

因為負債比（DBR）是由金管會所規定的貸款上限，背後有政府國家法規的約束，如果銀行超過負債比（DBR）放款，那就是不折不扣的違法行為。

而負債比( DBR )的計算方式是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」，這兩個名詞解釋如下。

1/ 無擔保債務餘額：

跟前面的總資產債務比不同，負債比只計算「無擔保」的債務，像是房貸、車貸這類有擔保物的貸款就不會計入之內。

而無擔保債務餘額是將在所有金融機構的債務加總，例如在 A 銀行信貸 20 萬、B 公司小額貸款 5 萬，那無擔保債務餘額就會是加總起來 25 萬，並不會分開計算。

2/ 月收入：

與月負債比中提到的概念相同，月收入是採計年收入的平均，避免漏掉變動薪資，具體的做法是提供薪轉證明或報稅的扣繳憑單。

而若是自由工作者等等沒有固定收入的人，也可以把報酬付上「付款單位」的資料，拿去銀行存，這些單據都能被認可為「收入證明」的根據。

負債比（DBR）的上限是「無擔保債務餘額」除以 「月收入」後，要低於 22 倍，舉例而言月均收入是 4 萬元的人，在各銀行的無擔保債務加總就不能超過 88 萬元。

一般銀行大多都是控制在18~20倍左右。

這項負債比（DBR）22 倍的規定幾乎不能被打破，只有少數例外，如政策性就學貸款、依據行政院青輔會的青年創業貸款等等。

薪資認定上，各銀行不同

各家銀行在認定薪資上對於不同的財力證明或是不同的結構獎金認定方式不一樣。

因為每個人的財力證明文件不同，薪資結構也不同，有的人只有勞保，有的人勞保及薪轉二種都有，有的人卻只有扣繳憑單，在薪資結構的部分又有獎金、分紅、加班費等。

舉例來說甲君的扣繳憑單上是140萬，薪轉每個月是9萬元，其他的部份是獎金。

情況一：以扣繳憑單來看

• 在A銀行可能認定的薪資是140萬/12個月，月收入11萬6
• 在B銀行可能會認定月收入是薪轉的9萬
• 在C銀行可能認定為年薪收入是140萬/14個月，月收入10萬

情況二：以薪轉來認定

• 在A銀行則認定為月收入9萬
• 在B銀行卻可能認定為10萬5
• 在C銀行認定年薪收入為126萬(年薪14個月)

銀行最高放款倍數上有差異

• 在A銀行可能最高放款到X的22倍
• 在B銀行可能就只能放到X的20倍
• 在C銀行可能的倍數卻只有X的18倍

光是薪資認定這個問題，各家的銀行就能差別這麼大了，不過究竟哪種財力證明有利或者是該怎麼樣認定有利，這部份建議還是尋求專業銀行貸款經理人協助分析。

看了上述的兩個主要原因，你就能知道這也就是為什麼有些人明明沒超過22倍卻怎麼也貸不下來，而某些人明明已經「看似」超過了22倍卻還能有機會貸款了。

總結而言，這三個公式分別考慮到債務在每月支出收入、總資產比例以及政府法規下的情況，其中又以負債比（DBR）最為優先。

常見的影響信用貸款額度的5大原因

如果貸款人的就業穩定、收入穩定，的情況下，會影響信貸額度的因素有下到5點：

1.貸款人或是配偶的信用評分有異常

「個人信用評分」，是由「財團法人金融聯合徵信中心」評分的，主要是提供金融機構作為與客戶來往的參考根據，幫助銀行能夠比較準確的評估一個人的「信用風險」。

信用分數高低，關鍵在於下列5項因素：

1. 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，分數愈低。 　
2. 個人負債狀況：負債總額愈高，分數愈低。 　
3. 使用循環信用的頻率與比重：如果長期使用循環信用，長達半年以上，信用分數愈低。　
4. 新信用申請情形(聯徵次數)：近期銀行查詢次數愈頻繁，代表資金需求孔急，分數愈低。　
5. 信用歷史長短：如信用卡使用時間及貸款起始時間。信用歷史長，銀行可參考的數據愈多，分數愈高。這部份都會建議如果是有用信用卡，持卡滿3個月之後在辦貸款的原因之一。

分數愈低，信貸額度會愈低。

2.信用卡使用額度過高

把信用卡刷到幾乎爆掉，根本對自己的信用評分沒有幫助，反而會扣分！

從聯合徵信中心公布的說明，就能知道原因。

原來，信用卡的刷卡額度，是被歸類在「負債類」！也就是說，刷卡刷得越多，只要您還沒有繳清，它就是您的負債。

如果您申請過聯徵中心的「個人信用報告」，就會發現，其中有一項扣分原因，就是「近一年內曾有較高的信用卡額度利用率」。

卡債額度愈高，信貸額度會愈低。

3.信用空白者

信用空白的意思是在聯徵中心查不到任何銀行往來紀錄，如果沒有任何往來紀錄、甚至沒有信用卡的，通稱信用空白(小白) ，貸款被駁回可能性非常大。

如果有薪轉有勞保且在職6個月以上，第一次信貸核貸的額度也不會高到月薪的18-20倍。大多數銀行可能只核貸到月薪的10倍左右，例如信用空白，月薪3萬的貸款人，可能核貸額度是30萬左右。

信用空白者，初次貸款信貸額度不高。

4.貸款未清者

貸款人身上已揹債務的情況下，也非常可能導致可以申請的貸款額度也就會比較低，經常讓人忘記的負債有如：學貸、信用卡循環利息、預借現金等等。

負債比太高，可以申請的貸款額度也就會比較低

5.聯徵多查

申請信貸前可以自行調閱聯徵，檢視信用報告的內容。如果出現聯徵多查、其他貸款且有遲繳或未繳的狀況時，建議是先定期還款不要拖欠，重新培養信用，不要在短時間內向多間銀行申辦信貸。

聯徵多查，可以申請的貸款額度也就會比較低

讀完這篇文章後，不妨也試著算算看自己的貸款額度上限有多少，如果依然不確定最適合自己的貸款方案、或是因為某些原因導致貸款不順利，也歡迎找專業的貸款團隊協助，透過貸款的眉角幫助你順利貸款！

信用貸款方案說明

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

1. 找銀行
2. 選方案
3. 填寫申請書
4. 遞交申請文件
5. 等銀行照會你的文件和資料
6. 准駁與否在此時會知曉
7. 核准安排對保
8. 開戶
9. 撥款

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

信貸額度QA

延伸閱讀:

• <《3分鐘讓你瞭解信用貸款!》不再發生信用評分不足貸款難辦的問題>
• 《小額貸款是什麼？》

以上是信貸有月收入22倍限制?快速了解3個影響信用貸款額度的常見公式!的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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