現在就需要一筆錢！我該用信用卡預借現金，還是辦信用貸款？

信用卡預借現金的優點，就是「快」，24小時都能借到小額現金，但是手續費較高，也會影響信用記錄。信貸的核准及撥款時間，一般則是2～7天。

本文重點段落

信用卡預借現金好嗎?

人生無常，很難說會不會碰上緊急狀況，臨時需要一筆現金。

可能是急需醫藥費，或是家人緊急需要，又或者是短期的周轉資金缺口，需要在一、兩天內拿出幾萬元，甚至一、二十萬元的現金來，又沒有親友故舊可以商借，該怎麼辦？

許多人會想到銀行常常打廣告的「信用卡預借現金」，只要到提款機一刷，就拿到現金了。

貸款通也常常被問到這個問題：「到底用信用卡預借現金划算，還是辦信用貸款比較好？」

要回答這個問題，其實應該先問：「你在哪裡？需要多少錢？什麼時候要？多久能還得出來？」

因為這個問題，就是最重要的根據，能夠幫助您清楚判斷，到底應該用信用卡預借現金，或是申辦信用貸款。

信用卡預借現金，最大優點就是「快」

首先，「信用卡預借現金」的優點，就是「快」。

各大銀行都提供了「網路預借」和「ATM預借」兩種方式。如果是在網路上預借，許多銀行標榜3分鐘就會撥款到帳戶裡，您就可以去提款機領錢了。

如果是ATM預借，只要到提款機插入信用卡，馬上就可以領出現金，而且，ATM是24小時都領得到錢。

預借現金的額度有多少？

至於預借現金的「額度」，其實就是您的信用卡的信用額度的10%~100%之間，新卡戶通常僅有10%的額度。

假設您的信用卡有15萬元信用額度，您就只有1.5萬元 ~ 15萬的額度可以預借。隨持卡年資增加，及各銀行規範與持卡人的信用狀況等條件調整。

這 10%~100%的額度，是當您在國內時適用。如果您在國外的提款機預借，為了應付您的緊急需要，額度就會提高到全額15萬元。

信用卡預借現金，更高的手續費和利息

隨著「快」的好處，信用卡預借現金的缺點，就是手續費和利息相當高。

預借現金手續費是多少？

預借現金的手續費，各家銀行略有差異，通常是「預借現金金額X 3％～3.5％，再加上新臺幣100～150元」。例如您借了1萬元，手續費可能就是300元+150元。

如果這1萬元，您在這一期的信用卡帳單寄來的時候全額還清，就不會再有其他費用。但是，如果您沒有一次還清，就會進入「循環信用」，利息非常高，大約在年利率6％~15％。

信用卡預借現金會導致聯徵信用扣分

要注意的是，雖然銀行的廣告，只強調預借現金的便利性，卻沒有告訴您，信用卡預借現金，會直接讓您在「聯徵中心」的個人信用評分遭到扣分，如果再加上使用循環信用，扣分就更多了。

看到這裡，您應該就可以理解，「信用卡預借現金」其實就是信用貸款的一種，對於銀行來說，會動用到信用卡預借現金，可能代表您的財務情況非常吃緊，因此也會影響您個人的信用記錄。

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如果不是緊急事態，應該避免信用卡預借現金

相對於「信用卡預借現金」，如果是「信用貸款」，利率是比預借現金稍低的，一般銀行的信貸APR（總費用年百分率），也就是「實質的年利率」，大約在年息3～17％。

而信貸的核准及撥款時間，一般則是2～7天，雖然也有標榜當天撥款的，但是如果超過了營業時間，就絕對必須延後到下一個工作日了。

信貸的額度，通常也比較高，根據月收入22倍法則，如果您月入5萬，最高可能貸到110萬元，這是遠遠超過信用卡可以預借的額度。

現在您應該對於兩種取得急用現金的方式更瞭解了。如果您人在國外碰到緊急事故，當然只有「信用卡預借現金」這個方式可以救急。

如果您的情況不是這麼急迫，而且打算分期還款，則建議您選擇信用貸款，會讓自己的負擔輕一點。

信用卡主要的功用在於『刷卡消費』而非『提款借支』，銀行會以高額手續費來抑制持卡人預借現金。至於聯徵的內容中信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露一年。

多數銀行都是以最近一年的資訊為參考值，故影響時間也以一年為限。一般銀行通常規定至多接受半年內預借現金一次；當然也有銀行是完全不接受預借現金。

當然，也有民間業者提供的信用貸款，撥款速度比銀行更快，也不影響信用記錄。不同方式之間的取捨，您可以諮詢貸款通，相信能幫助您做出最正確的選擇。

預借現金怎麼還款？

預借現金借款金額及手續費等費用，會連同當期信用卡的消費金額，一起合計到下一期信用卡帳單內，收到帳單後，直接繳款即可。

只要在該期帳單繳款截止日前繳款，償還的金額就只有借款本金＋手續費，不需計算利息。

如果沒有在當期就還清款項，會啟動循環利率計息。這利率的部份則落在10%-15%。

延伸閱讀: 找到最適合你的信用貸款方案

信用卡預借現金VS信用貸款比較表

項目	信用卡預借現金	信用貸款
優勢	快速 ATＭ操作即可	金額可大可小還款期長手續費固定
缺點	手續費、匯款手續費比較多而且各銀行不一還款時間比較短分期還款利率比較高	辦理時間較長信用評分項目較多
還款方式	需要在下一期就全額清償。會把沒清償部分，直接滾入循環利息中。	分期還款
額度	最高就是信用卡額度	薪水的22倍
適合對象	急需小額現金	額度比較高
對信用影響	嚴重負面會佔無擔保的貸款額度	正常繳款時不太會影響信用會佔無擔保的貸款額度

如果有下到狀況信貸是貸不了的就必須直接用信用卡預借現金快速周轉

沒有薪資轉帳證明或財力證明
已經有呆帳(銀行協商註記)
強制停卡紀錄
被列為警示戶
負債比過高超過22倍
過去曾經有遲繳紀錄，包括房貸、信貸、信用卡
常態使用信用卡預借現金
信用空白無銀行往來
近期多家銀行比較利率到處申請，聯徵3查以上
有退票記錄近1年
月光族無存簿餘額
近期增貸貸款

信用貸款方案說明

申請資格：	1.年滿18至65歲信用正常國民 2.年收入NT30萬以上，具正職之上班族(具備國內外500大工作證明者優) 3.使用信用卡消費者，且持卡滿六個月以上者(2&3擇一可) 4.開業滿六個月之自營商及企業負責人
貸款額度：	依個人授信評分，貸款最高額度300萬
貸款利率：	依個人授信評分，專案最低1.68%起
還款方式：	本利攤還型:可分期1~7年
貸款限制：	借款人有下列情形者，不予承辦 1.3年內銀行有拒絕往來紀錄 2.中3個月內貸款或信用卡繳款延滯30天以上 3.半年內有信用卡強制停卡紀錄(若以清償則滿6個月方可辦理) 4.半年內有逾期，查封，呆帳紀錄者
檢附文件：	雙證件影本收入證明(薪資轉帳封面及內頁最近3個月)或去年扣繳憑單
相關事項：	以上銀行核發金額與利率依個人條件有所不同。

申辦信貸時請先說明下列的問題

任職公司名稱？職稱？
工作地？居住地？
在職工作年資？
月薪多少？額外獎金？
希望貸款金額？
目前有無債務？
目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
學歷？
有無債務協商？
信用是否正常？有無持繳或未繳記錄？
名下有無房屋或土地？
名下有無汽車？

信貸申請流程

申請流程:

找銀行
選方案
填寫申請書
遞交申請文件
等銀行照會你的文件和資料
准駁與否在此時會知曉
核准安排對保
開戶
撥款

信用貸款應備資料:

雙證件影本
近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
勞保異動明細

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預借現金Q&A

想使用預借現金請先評估這幾點？

1.預借現金的成本應是『循環利息＋預借現金手續費』。
2.預借現金的額度是不逾信用卡既有刷卡額度。
3.只應急使用因此利息級距可能是6％～16％相當高，不是長期借款的方式。

預借現金要付利息錢嗎？

預借現金雖然不一定有利息，但一定有手續費支出，用信用卡預借現金時若能準時繳款，你所需要支付的是銀行的手續費。若是沒準時繳款，就需要支付信用卡循環利率。

以上是現在就需要一筆錢！我該用信用卡預借現金，還是辦信用貸款？的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！

注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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