短期資金需求用房屋增貸還是信貸划算？貸款利率及額度比一比！

房貸 增貸VS信貸 比一比 臨時有資金周轉需求，如果您名下有房屋，時效需求也不是非常迫切，申辦房屋增貸的利率較低，但相關費用較多。而信貸則是速度快，費用相對少，但利率較高。

房貸增貸VS信貸那個好?

假設您臨時有一筆資金需求，而您的名下又有不動產，這時，您應該選擇利用房屋增貸？或是申請信貸？哪一種比較划算？

這個問題，可以從幾個方面來比較：

房貸增貸VS信貸比「額度」，要看您的收入或房屋價值而定

信用貸款的可貸額度，和您的月收入是直接相關的。

首先，銀行的主管機關「金管會」有明文規定，金融機構對於「無擔保」的個人信用貸款的額度，不可以超過借款人「月收入」的22倍，這就是所謂的「DBR22倍」法則。

「負債比」的計算方式是：「每個月要償還的負債 / 每個月的稅後收入」。

不過，22倍已經是法規的極限，所以銀行通常不會核准到這麼高，還會再打一點折扣。

從一些銀行網站的試算可以發現，銀行的信用貸款額度，大約落在年收入的1.5倍。

也就是說，如果您的月收入是5萬元，年收入就是60萬，假設您在所有的金融機構沒有其他的尚未還清的貸款，例如：房貸、信貸、學貸、車貸等，這時，銀行通常會核准90萬元左右的信貸額度。

如果是房屋增貸，自然就要看您要用來設定抵押的房屋的鑑價而定。

當您申請房屋增貸，銀行通常會重新鑑價您的房屋，而不是依照好幾年前的鑑價資料作依據。

鑑價完成後，當然還要扣除您尚未還清的房貸金額，剩下的殘值，才會是銀行核定增貸金額的根據。

而按照近兩年來銀行的貸款政策，貸款金額最高只能是房價的八成，如果房屋不是在蛋黃區，成數就會更低。

所以，如果您的房屋在最近幾年來，有明顯的增值，這時，房屋增貸對您來說就會比較有利，因為重新鑑價的結果，會讓您多出不少可以貸款的額度。

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房貸增貸VS信貸 比「利率」，房貸利率較低

各家銀行為了爭取客戶，都會用「最低利率」來招攬，「利率0.1％」，甚至更低的利率，都有銀行在喊。事實上，這些低利率，只能當做話術來看。

因為，第一，這樣的超低利率，可能只針對某些特定的高收入族群，您不見得適用。

第二，這樣的超低利率，通常只適用於第一期，或前二、三期，優惠期間過了，利率就會調升。

第三，銀行標榜的利率，並不包括其他費用，例如手續費、違約金等。

所以，真正要算的，是「總費用年百分率」，也就是「APR」。

一算下去，您會發現，標榜0.1％的信貸方案，真正的APR，可能高達年利率3%，甚至超過7%以上。

至於房屋增貸，相較於信貸，利率還是比較低。

如果是在同一家銀行增貸，目前銀行房貸最低利率通常在年利率2%上下。這時，您可以儘量向銀行爭取優惠的利率。

不過由於增貸是一筆新的貸款，銀行還是會收取一筆手續費（管理費），通常在5000元以上。

如果是轉增貸，也就是找一家新的銀行代償原有的貸款，這時，許多銀行為了爭取客戶，會提供稍微優惠的利率。

不過要注意的是，轉增貸會產生其他費用，包括手續費、塗銷設定費等，這些費用通常超過萬元，如果還沒超過綁約期，還會有違約金。因此請您務必算清楚各種費用，再決定是否要轉貸。

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房貸增貸VS信貸 比時間，信貸比較快

如果您對於資金的需求是有迫切的時效性，這時，從申辦到撥款的作業時間，就很重要。

以房貸增貸而言，因為還有重新鑑價的程序，時間自然會比較長。順利的話，也需要一個星期左右。

至於銀行信貸，順利的話，大致上需要2、3個工作天。不過目前也有一些銀行運用網路申貸，標榜可以在一天內完成核貸。

如果您需要更快的撥款速度，那麼可以考慮向合法的民間貸款業者申辦，民間業者通常能夠比銀行更快撥款。

房貸增貸VS信貸 比其他費用，房貸費用較高

如果是比較相關的費用，銀行針對信貸收取的費用，通常包括「信用查詢費」和「開辦手續費」。

信用查詢費一般在300元左右，開辦手續費則是在2000～7000元不等。

至於房貸，在增貸的過程中，銀行會重新鑑價您的房子，也會查詢您過去的信用紀錄，因此費用比較多，會包括：塗銷費、登記設定規費、代書費、轉貸手續費、代書費、房屋鑑價費…等項目。

綜合以上的資訊，相信您對於自己適合使用哪一種方式取得周轉資金，有了比較清楚的概念。我們也建議您，融資可以使用的管道相當多元，您可以諮詢可信賴的業者，為您找出最適合的方案。

房貸增貸VS信貸比較表

房屋增貸的流程

• 申請->準備文件:
  (1)土地與建物登記謄本或所有權狀影本
  (2)借款人身分証影本
  (3)所得證明(如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺等)
  (4)目前的房貸餘額
• 估價->銀行會依據房屋坪數、座落區域及周邊生活機能等因素進行不動產估價。
• 審核->銀行會根據客戶基本條件、信用狀況、還款來源、負債比、不動產估價等因素決定貸款案件准駁與否。
• 對保->借款人與保證人與銀行房貸專員簽訂貸款契約，房貸專員會幫借款人辦理開戶手續，該帳戶將作為日後撥款與繳款使用。
• 設定->對保完成至撥款前還需經過抵押權設定之程序，抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍。
• 撥款->抵押權設定完成後即可撥款並準備交屋。撥款後借款人與銀行的貸款契約開始生效，借款人需每月將應繳金額存入帳戶中，

增貸所需資料

1. 雙證件:身份證/健保卡
2. 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面)
3. 在職證明或是勞保異動明細
4. 戶籍謄本
5. 土地建物所有權狀
6. 房貸最近一年繳款明細（繳款存摺封面及內頁記錄或繳款收據或銀行對帳單）

信貸申請流程

申請流程:

• 找銀行
• 選方案
• 填寫申請書
• 遞交申請文件
• 等銀行照會你的文件和資料
• 准駁與否在此時會知曉
• 核准安排對保
• 開戶
• 撥款

申辦信貸時請先說明下列的問題

• 任職公司名稱？ 職稱？
• 工作地？ 居住地？
• 在職工作年資？
• 月薪多少？ 額外獎金？
• 希望貸款金額？
• 目前有無債務？
• 目前有那些貸款？ (銀行？貸款項目？貸款金額？)
• 有無使用信用卡？ (銀行？額度？以動用額度？有無卡循？持卡多久？)
• 學歷？
• 有無債務協商？
• 信用是否正常？ 有無持繳或未繳記錄？
• 名下有無房屋或土地？
• 名下有無汽車？

信貸應備資料:

• 雙證件影本
• 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
• 勞保異動明細

增貸VS信貸QA

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注意:合法的貸款公司在撥款前是不會跟你收取任何費用的。合法的貸款公司在對保前是不會需要你的身分證證件的也不需提供存摺培養進出記錄的。

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