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想買車,購車貸款怎麼選?該辦信貸還是辦車貸呢?

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買車除了購車貸款還可考慮銀行信用貸款,買車前一定要做利率比較,如果收入穩定,屬於中高收入族群軍公教,通常辦理信貸購車較為划算。

本篇整理信用貸款、買(購)車貸款的利率、額度、申請條件等資訊,幫助大家找到適合的貸款方案。

買車資金,申請銀行信貸和銀行汽車貸款差在哪?

擁有自己的車,是讓人生升級的一件大事。一輛車的價格,動輒七、八十萬,甚至上百萬,許多人必須靠貸款才能完成夢想。

這時,許多人會有疑問,購車貸款怎麼選?到底應該辦銀行信用貸款,或是利用汽車貸款來買車?哪一種方式比較划算?

銀行信貸和銀行汽車貸款最大的差別就是抵押品:

  • 信貸是用個人的信用額度來申貸,不需要抵押品,額度上限是薪資的22倍。
  • 車貸是用汽車作為抵押品,按照購入的車款、車價,再加上個人的收入條件評估,銀行最高可以貸到車價的9~10成,民間融資公司則視方案可以貸更多最高是車價的250%。

信貸、車貸的利率:

  • 銀行信貸大約在2%~5%或更高,要按照個人職業收入而定。
  • 車貸的利率,比信貸略高一點,新車貸款利率大約在2~6%左右,中古車貸款利率大約在5~14%左右。

購車貸款怎麼選?應依照個人情況評估,申辦經驗分享

光從利率來比較,似乎信用貸款比較划算。但是每個人的情況不同,為了選擇適合自己情況的貸款方式,我們可以從幾個條件來評估,包括:

  • 1.個人收入、
  • 2.希望的還款年限、
  • 3.是否打算在5年內換車。

第一首先,如果您的收入穩定,而且是屬於中高收入者,軍公教身份,或是在大型企業任職,年收入穩定在60~80萬以上,以您的條件向銀行申請信用貸款,通常會得到不錯的利率和貸款額度。

這時,我們建議您利用信貸來買車。

第二,如果您希望得到比較長的還款年限,讓每個月的繳款壓力小一點,這時,您應該先考慮信用貸款。因為信貸的年限可以長達7年,而車貸平均在5年左右。

只是要注意,還款年限越長,代表您必須支付的利息總額也越高。

第三,如果您有在5年之內換車的需求,例如打算生兒育女,小車換大車,這時,我們也建議您,盡量利用信用貸款來買車。

因為在二手市場上,有車貸抵押設定的車,很難自行轉賣,如果要買給二手車商,價格通常會被殺得更低。

除了以上三個評估條件,還需要考慮幾件事,包括:

現金購車,通常議價空間比較大

在車商購車,用現金一次付清,由於車商不用額外支付交易手續費,也沒有其他風險,通常會有更大的折扣空間可以談。我們建議您,可以向車商詢問,現金一次付清可以多給多少優惠。

買中古車,也可以向銀行申請汽車貸款

除了新車,銀行也針對購買二手車的族群提供車貸。只是由於二手車的價值比較低,利率相對也會提高,通常最低在4%以上。

貸款購車,要量力而為

在這裡要提醒您的是,不論利用信用貸款買車,或是辦理汽車貸款,都要根據自己實際的收入狀況,來決定要貸款的額度、要買什麼價位的車。

以信用貸款來說,貸款的額度最高是月收入的22倍,如果您月薪4萬,沒有自備款,最高能貸到88萬。

很明顯的,您就不應該考慮購買高過這個金額的車,不妨先買車況好一點的二手車,減輕每個月的繳款負擔,不要讓購車造成生活上太大的負擔,穩健前進,築夢踏實,才是上策。

延伸閱讀:<汽車報廢懶人包|自己報廢汽車流程/辦理費用/補助獎勵金一覽!>

信貸VS車貸比較表 – 額度計算、年利率、抵押品、貸款年限

信貸的額度主要取決於貸款人的薪資,以月收入22倍作為貸款總額的上限(一般銀行是核18-20倍左右)。

車貸的額度則取決於汽車本身價值。銀行車貸約是車價的8成左右,融資公司的車貸約是車價的150%~250%左右。

比較項目汽車貸款 信用貸款
利率新車貸款利率約2%-7%,
中古汽車貸款利率約5%-12%。
2-14%左右(平均約5~6%)
貸款額度1.依車價及個人收入狀況
2.最高可貸300萬
3.新車約可貸8-9成
最高是個人月收入的22倍
是否佔用個人信用額度否,但會影響收支比及負債比
申貸費用動保設定費3500元 開辦費及帳管費約3~9千元
貸款年限最長7年最長7年
申貸時間一星期左右一星期左右
購車優惠貸款議價空間比較少 現金購車比較有議價空間
賣車便利度 需清掉貸款設定 比較高
是否需要保人用車子當擔保品 大部份是不用,不過如果個人還款能力不足時可能會需要

申請車貸 – 文件清單

若選擇向銀行或融資公司申辦購車貸款,需要備妥以下文件,一般情況下資料齊全辦理時間約需2天。

  • 1.雙證件影本(身分證+駕照或是身分證+健保卡)
  • 2.行照。
  • 3撥款存摺封面(撥款用)
  • 4.近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面
  • 5.勞保異動明細(至勞保局申請或是用自然人憑證上勞保局網站申請)
  • 資料齊全辦理時間大約2天。

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買車申請信貸 – 流程、提供文件、需回答問題

申辦信貸評估,申請時先說明下列的問題

用信用貸款買車,不需要提供實質的抵押品,因此要回答銀行一些問題,說明自身狀況來評估個人信用,通常要回答的問題如下:

  • 任職公司名稱? 職稱?
  • 工作地? 居住地?
  • 在職工作年資?
  • 月薪多少? 額外獎金?
  • 希望貸款金額?
  • 目前有無債務?
  • 目前有那些貸款? (銀行?貸款項目?貸款金額?)
  • 有無使用信用卡? (銀行?額度?以動用額度?有無卡循?持卡多久?)
  • 學歷?
  • 有無債務協商?
  • 信用是否正常? 有無持繳或未繳記錄?
  • 名下有無房屋或土地?
  • 名下有無汽車?

信貸申請流程

申貸時間通常是一星期左右,會有開辦費及帳管費。

申請流程:

  • 找銀行
  • 選方案
  • 填寫申請書
  • 遞交申請文件
  • 等銀行照會你的文件和資料
  • 准駁與否在此時會知曉
  • 核准安排對保
  • 開戶
  • 撥款

信貸應備資料:

  • 雙證件影本
  • 近6個月銀行存摺往來內頁(有薪資轉帳尤佳)及存摺封面,
  • 勞保異動明細

補充資訊:跟車行買車,須備文件、注意事項、需付費用

汽車買賣過戶需要那些資料?
汽車買賣過戶需要那些資料?

如果看好車了也確定好要買車時,車行會跟想買車的車主成立一份買賣契約書,車主記得準備訂金讓買賣契約書成立有保障。

再來新車主需要準備的資料有:雙證件正本(一定需要身分證)、印章,如果是買公司行號使用車輛需要準備的資料有:公司設立登記函、大小章(公司章及負責人章) 、近期財務401報表。準備的過戶。

過戶時須注意:

  • 車輛定檢後一個月內過戶,10年以上車輛可免監理站檢驗。
  • 異動車輛皆須繳交當年度全額稅金,稅金部分則可與車商研議分擔比例。
  • 更換車牌。順編價格是600元(不選號)、自行網路選號價格是2015元(15元為選號手續費,號碼則是以各家監理站為主 可上網查詢)。

通常車行都會委託過戶代辦,需收數百元不等手續費。代開車檢驗、更換燈泡、異動申請、等等視手續不同收費有所差異。

補充資訊:跟自售車的車主買車,須備文件、注意事項

如果您是跟自售車的車主買車,要自己去監理站辦理過戶的話,如果需要辦貸款,一定要在未過戶前就要提出申貸,近期過戶,是辦不了車貸。

跟自售車的車主買車需要準備的資料:汽(機)車過戶登記申請書1式2份、雙方證件正本、印章、汽車新領牌照登記書、行照、強制險卡、交易車輛(是否需驗車)、契約書,準備這些資料去就近監理站辦理即可,如果要換車牌或停駛要領牌都需要把交易車輛開去監理站驗車哦。

如果需要辦貸款,則需在未過戶前就要提出申貸,近期過戶,是辦不了車貸。

買車貸款QA

買車貸款是貸款(車貸、信貸)好還是現金好?

用現金付款的話,車價可談的空間比辦車貸來的高

車貸、信貸要選擇哪個好?

沒有最好的方案,只有最適合的方案,車貸、信貸方案比較表已經整理在上面。

車貸全額分期零利率可行嗎?真的零利率?

主要是車商把利息加在車價中,0利率購車和現金購車之間車價的差價,就是要支付的利息。

買車貸款低頭期、低月付划算嗎?

低頭期、首年低月付的方案,買車的人需要精算一下自己的還款能力,畢竟第二年起的月付金額會比第一年的月付金額高出不少。

延伸閱讀:

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簽訂契約時應詳細了解內容再簽立,以免造成終身遺憾。
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貸款通賴長森

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