新興的消費模式「先買後付」又稱「BNPL」是什麼呢？運作原理為何？和信用卡差別在哪？有什麼風險？
面對跨境電商林立的如今，該如何面對呢？今天貸款通就為大家詳細說明先買後付這種消費模式的特色與重點啦！
先買後付「BNPL」是什麼？
「先買後付」指的就是「Buy Now, Pay Later（BNPL）」這是一種支付方式，或許會有些人認為和傳統的分期付款很相似。
但不同的是，先買後付這種消費模式是不需要信用卡的，消費者也無須和金融機構交涉，即使預算有限，也能夠先行購買高價商品，後再行支付。
「BNPL」突然興起的原因和疫情有相當大的關係，由於疫情肆虐全球，許多人面臨失業、經濟危機，「BNPL」就會是一道曙光，延後付款先購買生活用品以度日。
再加上有許多新興行業如自由工作者、Youtuber、直播主、外送員等行業是無法提出收入證明，或有許多社會新鮮人、信用小白，是是難以申請銀行信用卡的，先買後付就會是個好選項。
先買後付的運作原理介紹
說到先買後付的運作方式，「BNPL」業者會透過自身獨有的風險評估方式，將每位用戶設定不同的購物額度，「BNPL」業者的身分近似於債權人，用戶可以選擇一次付清或分期付款。
「BNPL」主要的獲利來源就是賺取利息與消費者逾期繳款的費用，不同的「BNPL」業者皆有不同的營銷策略，利息可能是在每期還款時向消費用戶收取，也可能與合作的平台共同分攤及收取服務費，主要常見於電商平台。
先買後付的優點與好處
1、無信用紀錄可，信用小白、社會新鮮人受惠：
「BNPL」用戶不需要向銀行申請信用卡，因為「BNPL」業者非金融機構，就也不會查聯徵，審核標準也是透過自身獨特的風險評估。
因此資格條件也不像銀行那般嚴格，便吸引了許多信用小白、新鮮人使用。
2、條件相較寬鬆，無須和銀行打交道：
疫情肆虐全球，許多人面臨失業、經濟危機，手上現金周轉相對吃緊不足。
或是在金融機構信用狀況相對不優的族群，「BNPL」便提供了他們可以重新使用信用工具的機會。
3、快速方便及時享樂，電商林立購物更便利：
「BNPL」帳號的開通相當迅速且容易，甚至僅須手機號碼便可註冊。
而如此便利的支付方式，恰巧符合如今「Z世代」的價值觀念，喜歡及時享樂。
且這樣的方式能有效地降低購物的難度，快速結帳可以提升消費者購物的可能性。電商興盛，一支手機便能快速完成購物流程。
BNPL先買後付與信用卡分期比較表
| 比較項目/支付方式 | BNPL先買後付 | 信用卡分期 |
| 信用紀錄 | 不需要 | 需要 |
| 分期數 | 通常為3期 | 3/6/9/12/18/24通常選項較多 |
| 利率* 帳單分期另計 | 0利率 | 0利率 |
| 滯納金 | 16% 循環利率 | 6~15%依個人信用而定 |
| 平台業者向商家收的手續費 | 5%左右 | 2%左右 |
結語
貸款通在這裡想要提醒大家的是，「BNPL」先買後付雖看似便利，但其背後仍然潛藏著風險，使用前務必謹慎評估自身的消費能力。
「BNPL」若無按時繳款，所產生的違約及利息是有可能比信貸或信用卡利息還要更高的喔！
其實無論是信用卡，或是先買後付的服務，為的都是提供消費者更便利快速的購物體驗，其中的核心還是在於自己能不能好好控制金源財流，維持良好的消費習慣！
先買後付Q&A
最大的差別就是不需要信用紀錄，申請時不會審核信用評分，也不會佔用信用卡信用額度。
消費者需注意注意消費金額及注意償還能力也需要留意逾期還款規範
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